キャリーに尋ねる：年金から一時金オプションをとるべきですか？

親愛なるキャリー、

私は引退しようとしています。年金の一時金と生涯所得のどちらを支払うかを決める必要があります。私は一時金を取ることに傾いています。これは良い考えですか？

-読者

親愛なる読者、

私の最初の考えは、おめでとうと言うことです！一時金として、または生涯所得（年金年金と呼ばれることもあります）としてとられるかどうかにかかわらず、あらゆる形式の年金、または両方の組み合わせは、価値があり、ますますまれな利益になります。これは重要な退職決定です。だから私の最初のアドバイスはあなたの時間をかけてすべての重量を量ることです オプション 慎重に。一時金は間違いなく魅力的に見えるかもしれませんが、税金の影響だけでなく、長期間にわたって支払いを分散することの潜在的な利点を考慮してください。

また、1つの選択肢が、利用可能な他の選択肢よりも普遍的に優れているわけではないことも指摘したいと思います。のための最良の選択 君は 完全にあなたの個々の状況に依存します。この非常に重要な決定を行う前に、考慮する必要があることのいくつかを見てみましょう。

数学を理解することから始めます

分析を開始するときに、生の数値を比較すると役立つ場合があります。例として、月額$ 300,000の一時金または$ 2,000の生涯収入のどちらかを決定しようとしているとします。これは、さらに20年間生きる場合、5.17パーセントの年間収益に相当します。言い換えれば、一時金を自分で投資する場合、20年間、月額2,000ドルの収入に相当する5.17パーセントの平均年間収益を得る必要があります。

ただし、これはリンゴ同士の比較ではありません。生涯所得の支払いには、投資収益とともに元の貢献の一部の収益が含まれます。さらに、あなたが住んでいる場合、それはあなたが同じ金額の収入を受け取ることを保証しています 超えて 20年。一時金を投資することによる5.17パーセントは利益です オン あなたのお金。実際の投資結果は、これよりも良くも悪くもなる可能性がありますが、保証はありません。

分析を複雑にしているのは、年金からの収入に生活費調整（COLA）があるかどうかです。これにより、支払いを増やしてインフレに追いつくことができます。 COLAがないと、時間の経過とともにかなりの購買力を失う可能性があるため、これは大きな要因です。

あなたの健康と 生活 期待が鍵

上記の例を続けましょう。一時金を受け取る場合、20年を超えて長生きするほど、生涯所得の支払いと一致するように、年間収益を高くする必要があります。逆に、あなたの人生が短いほど、一時金はより価値があります。あなたの健康を正直に見て、 家族 あなたがあなたの決定をする前に長寿の歴史。

あなたの愛する人への影響について考えてください

生涯所得の支払いを選択した場合、毎月の支払いを減らしても、配偶者または別の生存者に生涯所得を支払い続ける選択肢があるかもしれません。一方、一時金は、他の受益者により多くの柔軟性または利益を提供する可能性があります。

あなたの財政の残りを考慮してください

かなりの財源（仲介、401（k）、IRA、事業資産）、およびその他の信頼できる月収（社会保障や賃貸収入など）がある場合は、別の生涯収入源の必要性が少なくなる可能性があります。一時金を取ることはあなたが借金を返済するのを助けるかもしれません。一方、基本的な月々の費用を賄うことを懸念していて、月収を保証するという考えが好きな場合は、一時金よりも年金を優先する可能性があります。

投資スキル、関心、管理意欲について正直に

一時金の管理には、スキルと規律が必要です。ファイナンシャルアドバイザーと仕事をしている場合、または経験豊富な投資家であり、時間を割いても構わないと思っている場合は、一括払いが適している可能性がありますが、手数料を考慮するようにしてください。ただし、投資能力に自信がない場合や、退職後の生活に時間を費やしたい場合は、生涯収入の方が適している可能性があります。

リスクを比較検討する

どちらの選択にもある程度のリスクが伴います。一時金を選択した場合、雇用主はすべての投資リスクをあなたに移転します。あなたは生涯所得オプションよりも良くも悪くもすることができます。もう1つの懸念は、長寿のリスク、つまり、使いすぎてお金がなくなる可能性です。

一方、生涯所得を選択することにはリスクがあります。たとえば、時期尚早に死亡したり、より良い投資収益を逃したり、プランに十分な資金がない場合に年金資産の価値が失われたりします。連邦政府 年金給付保証会社（PBGC） 個人年金加入者に一定の保護を提供します。あなたが公共部門で働いている場合、あなたの雇用主は通常、連邦政府、州政府、または地方自治体を通じて保証を提供します。

税金について考える

月収の場合、通常の所得税がかかります。一時金を現金で受け取ると、すぐに課税され、20％の連邦（および場合によっては州）の強制的な源泉徴収の対象となります。いくつかで 例外 、59歳より前に取得された配布＆frac12; 10％のIRS早期撤退ペナルティの対象となります。引き出しは72歳まで開始する必要はありません。

あるいは、あなたはおそらく 一括払いのロールオーバー 従来のIRAに、または潜在的に別の雇用者プランに、将来撤退するまで税金を延期します。

複数のオプションがある場合があります

オールオアナッシングの決定をする必要がない場合もあります。プランによっては、プランの残高の一部を一括で受け取り、残りを一連の収入の支払いで受け取ることができる場合があります。他のオプションには、後日年金を開始することが含まれる場合があります。詳細と、これらの取り決めが総支払いにどのように影響するかを必ず理解してください。

ご覧のとおり、一時金と生涯所得のどちらを支払うかは複雑な決定です。オプションを検討するときは、信頼できるファイナンシャルアドバイザーに相談すると非常に役立ちます。結婚している場合は、配偶者を考慮することも不可欠です。あなたの選択は何年もの間あなたの両方に影響を与えるでしょう、それで情報に基づいた決定をするために時間をかけてください。

何を決めるにしても、引退おめでとうございます。あなたは年金を稼ぐために何年も働いてきました。今、あなたはその利点を楽しむことができます。

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