キャリーに尋ねる：あなたはあなたの借金を統合するべきですか？

親愛なるキャリー、

5枚のクレジットカード、学生ローン、自動車ローン、そして他のいくつかの借金で、私は圧倒されていると感じています。私はすべてに精通しており、大丈夫ですが、すべての支払いを追跡するだけでは面倒であり、常にストレスを感じています。私の借金のほとんどはすでに自動支払いになっていますが、物事をより管理しやすくするために借金を統合したいと思います。これは良い考えですか？

-読者

親愛なる読者、

お金を借りるのはとても簡単です。それを返済することは難しい部分です。そして、はい、複数の支払い金額と返済スケジュールを処理することはストレスがかかります。これは、何百万人ものアメリカ人に影響を与える借入の隠れたコストの1つです。

借金の整理は、支払いを合理化し、会計を簡素化することによって管理するのに役立ちます。それはあなたのストレスを減らすかもしれませんが、それはあなたの借金を減らすことはありません。あなたはまだ借りたお金のフックにいます。それは、統合が良い考えではないということではありません。しかし、その前に、考慮すべきことがいくつかあります。

これらの統合前の動きを試してください

現在の債務を管理することは1つのことであり、それ以上の債務を引き受けないようにすることも同様に重要です。それで、最初に、一歩下がって、あなたの費用があなたの収入とどのように比較されるかを見てください。あなたは使いすぎていますか？その場合は、統合する前に、優先順位を付け直して予算を変更してください。

月次管理の問題だけの場合は、自分でできることがいくつかあります。たとえば、債権者に連絡してみてください。あなたはより低い金利を交渉したり、支払い期日を変更したりすることができるかもしれません。それはあなたがよりコントロールしていると感じるのを助けるでしょう。

と話す クレジットカウンセラー あなたがあなたの借金を見通しに入れて、技術を管理することを思い付くのを助けるかもしれません。

統合することを選択した場合は、月々の支払いを超えて見てください

統合とは、1つのローンを借りて、複数のローンを返済することです。プラス面では、これは、おそらくより低い金利での単一の支払いと、それに対応するより低い毎月の義務を意味します。これにより、短期的にはより多くの呼吸の余地が得られる可能性がありますが、支払い日が延長され、 生活 ローンの。全体像を見てください。

整理のためのローンの条件は重要であり、クレジットスコア、債務が担保されているかどうか、借りている金額、現在の金利など、いくつかの要因によって異なります。次に、残高移行手数料、決算費用、支払利息の合計などがあります。これらは実際にできます 追加 あなたの借金に。

あなたの財政を単純化し、いくらかの毎月の現金を解放することは価値のあるトレードオフかもしれません。一方で、時間の経過に伴う総コストはそれだけの価値がないかもしれません。可能な限り最良の取引を探し回ってください。

統合オプションを慎重に検討する

すべての借金を1つにまとめる方法はいくつかあります。しかし、他のものと同様に、それぞれに長所と短所があり、あなたのための選択はあなたの時間枠とあなたがとることをいとわないリスクに依存します。

• 残高移行クレジットカード —クレジットカードの債務に対する最も簡単なアプローチは、複数の残高を単一の低金利カードに転送することです。利点は、1回の支払いがあることです。欠点は、多くの場合、バランス転送料金と、場合によっては年会費がかかることです。
• 無担保個人ローン —銀行、信用組合、オンライン貸し手が提供するこのタイプのローンには、担保は必要ありません。あなたの信用力は、最良の条件を得るための鍵です。金利は通常固定されており、返済条件は柔軟な場合があります。ただし、オリジネーション料金と前払いペナルティに注意してください。
• 401（k）ローン —信用調査がなく、金利は一般的に低いため、 401（k）ローン 特定の状況で意味をなすことができます。しかし、それはリスクやコストのかからないオプションではありません。まず、あなたはあなたの退職に対して借りています。さらに、タイムリーな支払いを行わないと、税金や罰金が科せられるリスクがあります。最後に、あなたが仕事を辞めた場合、あなたは非常に短い時間でローンを全額返済しなければならないかもしれません。
• ホームエクイティクレジットライン（HELOC）— 低金利はこれを住宅所有者にとって魅力的な選択肢にすることができます。ただし、 HELOC 債務の返済に使用されたものは、もはや税控除の対象にはなりません。さらに、クレジットカードの残高などの無担保債務を担保付き住宅担保ローンで借り換えるには、固有のリスクがあります。必要な支払いが遅れると、家を失う可能性があります。

債務決済詐欺に気をつけろ

債務を抱える人々は詐欺師の主要な標的になります。そのため、債務救済や信用修理の申し出、特に債務の許しや和解を申し出るものには注意してください。これらのプログラムは ローンの整理とは異なります そしてしばしば 詐欺 。大きなヒントは、前もってお金を求められた場合です。

通常、債務決済会社は、債務の支払いを停止し、代わりに債権者との交渉を試みるために使用される特別な口座に前払いすることをお勧めします。キャッチは、あなたが債務決済会社との合意に達することはあなたが支払いを逃した場合にあなたをオフフックにさせると思うかもしれないが、利子、手数料、そして罰則ができるということです まだ プリンシパルに追加されます。さらに、あなたは債権者が雇うリスクを冒します 債権回収 代理店。

その上、支払いを逃したことはあなたのネガティブな取引として現れます 信用報告書 、将来的に信用を得るのが難しくなります。債権者が未払い額より少ない金額を受け入れることに同意した場合でも、それはあなたのクレジットスコアに影響を与えます。

学生ローンには特に注意してください

学生ローンの統合 まったく異なる一連の問題が発生します。また、連邦政府と民間企業の両方で複数の学生ローンを利用すると、統合がより複雑になります。ここでは特に注意してください。

例えば、 連邦直接整理ローン 連邦学生ローンでのみ利用可能です。必ずしも利息が下がるわけではありませんが、固定料金と長い返済期間で支払いを簡単にすることができます。

一方、 民間の整理のためのローン 低金利（固定または調整可能）を提供する場合がありますが、同じではありません 保護 などの連邦ローンとして 所得ベースの返済 、 忍耐 そして 許し 。ローンには追加料金や費用が含まれる場合もあります。また、連邦ローンを民間ローンに借り換えると、連邦プログラムの特典を受けるために連邦学生ローンに戻すことはできません。

短期と長期の両方を管理する

あなたが焦点を合わせるように あなたの借金を管理する 、また、予算、目標、およびそれらに到達するための計画など、より大きな財務状況も確認してください。ローンの整理はあなたが今あなたの借金をよりよく扱うのを助けるかもしれません、しかしあなたが長期についても考えていることを確認してください-うまくいけば将来の借金の管理を含みます。

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