キャリーに聞く: IRA 資産を使用して老人ホームを購入できますか?あなたはすべきですか？

親愛なるキャリー、

妻と私はどちらも 63 歳を超えており、退職後に主要な住居を購入したいと考えています。頭金に IRA からのお金を使用できますか?その場合、税金の問題はありますか？

—読者

親愛なる読者へ

あなたとあなたの妻が、退職後のどこに住むかを前もって考えていることは素晴らしいことです。私たちは、快適にリタイアするために必要な金額に注目することがよくありますが、リタイア後に実際にどこに家を呼ぶかは、多くの人が事前に考慮していないことです。そして、新しい家の頭金に IRA 資産の一部を使用する可能性について言及していただき、嬉しく思います。

しかし、最初に IRA 規則について話しましょう。あなたの質問から、59 歳未満の人々にのみ関連する初めての住宅購入者に対する免除について考えているように思われるためです12;。

住宅購入者の免除の仕組み

おそらくお気づきかと思いますが、59歳未満のIRAから分配金を受け取ることです½所得税と 10% のペナルティの両方が発生します。ペナルティを回避できる例外がいくつかありますが、そのうちの 1 つは 最初の家の購入に IRA のお金を使用する 。

興味深いことに、最初の家の定義は、最初の購入だけにとどまりません。過去 2 年間に主たる住居を所有していない場合にも適用されます。問題は、住宅購入者の免除に基づく IRA からの違約金なしでの引き出しの上限は、生涯の上限である 10,000 ドルであるということです。これは、最近の多くの住宅市場ではそれほど大きくありません。ただし、10,000 ドルの制限は IRA の所有者に適用されるため、あなたとあなたの配偶者がそれぞれ IRA を持っていた場合、10% の早期解約違約金を支払うことなく、それぞれが初めての住宅購入者として自分の IRA から 10,000 ドルを引き出すことができます。

あなたとあなたの妻はどちらも 63 歳であるため、この免除は適切でも必要でもありません。あなたの年齢で、IRAのペナルティなしで任意の金額を引き出すことができます。あなたにとって問題は税金と全体です 財務計画 。

支払う可能性のある税金

住宅購入に IRA のお金を使用する場合、収入が免除されることはありません。 税金 。したがって、何らかの理由で分配に税金を支払う必要があるかどうかは、所有している IRA の種類によって異なります。

従来の控除可能な IRA では、引き出しは何があっても通常の所得税の対象となります。たとえば、頭金として従来の控除可能な IRA から $50,000 を引き出すとします。その50,000ドルが、その年の課税所得に追加されます。

に ロス・アイラ は別の話です。 59 歳以降 12; 以降は、口座を 5 年間保持している限り、ロスからの所得の引き出しは非課税です。したがって、あなたとあなたの妻が適格な Roth IRA を持っている場合は、口座からお金を引き出して、非課税で住宅購入に使用することができます。実際、Roth IRA からの拠出金の引き出しは、常に税引き後に行われるため、税金の影響を受けることなくいつでも引き出す​​ことができます。

より大きな問題は、退職後の全体的な予算です。

税金は別として、私にとってより大きな問題は、頭金に IRA のお金を使用することが退職後の保障にどのように影響するかということです。そして、ここで詳細な計画を立てる必要があります。90 歳代まで生きる人がますます増えているため、退職は非常に長く続く可能性があるためです。

まず、退職後の収入源を注意深く見たいと思うでしょう。これには、貯蓄、社会保障、年金、家賃収入など、信頼できると思われるものすべてが含まれます。次に、退職後の推定費用を現実的に見てみましょう。住宅の購入を検討しているのであれば、住宅にどれくらいの余裕があるかを考慮して、詳細な予算を立てることをお勧めします。そして、覚えておいてほしいのは、これは潜在的な住宅ローンだけの問題ではありません。また、固定資産税、維持費、住宅所有者保険、および場合によっては住宅所有者協会の費用も考慮する必要があります。

あなたの収入でこれらすべての費用をまかなうことができますか?そして、すべてを機能させるには、貯蓄からいくら引き出す必要がありますか?検討できるアプローチの 1 つは、貯蓄からの年間引き出しを約 4% 毎年インフレでこれを増やして、お金よりも長生きしないようにすると仮定します。

これらの数字が目の前にあるので、将来の財務上の安全性を危険にさらすことなく、IRA のうちいくらまで頭金に充てる余裕があるかを検討してください。今すぐ頭金のためにかなりの額を取り、さらに引き出しにかかる潜在的な税金を支払う場合、日々の費用を支払うのに十分な貯蓄が残っていますか?また、住宅購入に向けて投資する IRA のお金の将来の成長の損失も考慮に入れることを忘れないでください。

ファイナンシャルアドバイザーに相談する

この時点で、会計士に相談することをお勧めします。 財務顧問 。いくつかの退職シナリオを実行します。最終的に、IRA資産をどのように使用するかはあなた次第です。このお金の一部を家の頭金に使う自信があるだけでなく、今後何年にもわたって快適な老後を維持できるようにしてください。

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